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2025年开年，银行接连宣布调整手机银行单日限额。
1月8日，位于安徽省的桐城农商银行发文称，对于近一年无交易且单日限额大于50万元的该行签约个人手机银行客户，将于2025年1月20日开展手机银行单日限额调整工作。具体调整为，上述客户的手机银行单笔交易限额和单日交易限额调整为2000元。
中国银行天津市分行于1月6日也在微信公众号发文称，将结合客户交易情况，动态调整相关账户交易限额。
中国新闻周刊梳理发现，自2024年4月以来，来自江苏、浙江、山东、山西、河北、辽宁、贵州、安徽等地的多家银行发布了《关于动态调整账户非柜面渠道交易限额的公告》。
但相关限额调整也给部分用户的生活带来了不便。2024年7月，“工资卡转账限额被降到500元”的话题一度登上热搜。
手机银行转账为何突然遭限？
手机交易限额为何调整？
1月9日，中国新闻周刊以用户身份致电桐城农商银行，相关工作人员表示，并非针对所有用户做出调整，只面向“近一年没有交易的、不动户的，且单日限额大于50万元”的用户。1月16日之前，如果客户明确有转账需求，可以与支行电话联系或者在柜面上告知，将不会调整额度。
随后，中国新闻周刊又致电中国银行天津市分行，相关工作人员表示，调整额度不等，会根据个人情况，分为2000元、8000元和1万元等不同额度，另外对方同时强调“调额只能去线下柜台”。
而对于限额调整的理由，桐城农商银行方面解释称：“出于反洗钱和反电诈的监管要求。”中国银行天津市分行的公告亦指出，动态调整相关账户交易限额，是“为保护您的资金财产安全，打击治理电信网络诈骗犯罪”。
多名银行内部人士对中国新闻周刊表示，对于账户非柜面渠道交易的动态调整是出于监管要求，防止电信诈骗成为主要原因。
所谓非柜面渠道，指的是不在银行柜台办理的业务，包括网银、手机银行、网上快捷支付、销售终端POS机、ATM机以及支付宝、微信等第三方支付。
电信诈骗防控体系中，银行账户作为犯罪资金转移渠道至关重要，切断账户就斩断了犯罪分子的资金流。基于此，自2020年10月以来，全国各大银行都采取了限制转出额度、冻结银行卡等“断卡”措施，各银行相继实施了清理睡眠账户、严格限制开户等做法。
不少银行还在公告中给出了特别提示。瑞丰银行2024年4月23日在公告中指出：“在限额调整期间，我行不会以任何理由要求客户提供账户密码、短信验证码或者要求客户进行账户资金转账，请谨防以‘网银变更’‘限额调整’等为由的诈骗行为。”
“风险管理对银行来说也尤为重要，商业银行承受落实公安部门和金融管理部门反电信网络诈骗工作的压力。进行限额操作主要是为了防范电信网络诈骗，更好地保护用户权益。同时，这也是落实人民银行、公安机关关于反洗钱、反电信网络诈骗工作要求的举措。”招联首席研究员董希淼进一步解读。
那么，一般来说怎样的账户会被限额？
上海市协力（贵阳）律师事务所高级合伙人刘伟明律师告诉中国新闻周刊，一般来说，根据“银行账户功能与账户风险等级相匹配”原则，银行调整的“部分用户”主要指的是银行通过各种监测分析手段发现账户交易异常（如在支付方式上存在高风险或可能使用银行卡从事违法犯罪活动）的所谓的“高风险客户”。当然，根据金融监管部门的相关规定，新开卡或长期未使用的睡眠卡等特殊账户的非柜面交易限额也会受到一定程度的限制。
比如中国建设银行北京分行发文解读，以下两种情况会导致“中国建设银行”APP转账单笔和日累计限额为5000元：“中国建设银行”APP同时绑定两台手机；签约“中国建设银行”APP后，超过1个月才进行首次绑定。
安全与便利，如何平衡？
虽然有据可依，但手机银行限额调整也给部分用户正常使用金融服务带来了诸多不便，不少人日常生活中的正常资金结算需求受到影响。
在社交平台，用户们对于被非柜面交易限额“误伤”的吐槽并不罕见：“额度被降低到3000元，为了还房贷得连续几天转账，真麻烦”“想买个手机发现自己买不起了，一看才发现被限额了”“突然发现，转账额度被降低到5000元，给我妈转大额转不了”……
值得注意的是，银行往往以发布官方公告的形式提示用户限额调整将至，但这类通知无法精准触达每一个用户。这导致不少用户在实际转账时，才发现自己被限额了。
更重要的是，限额的解除并不容易。不少用户反馈无法通过手机端的操作解除限额，只能费时费力地来到线下网点进行办理。
在刘伟明看来，银行对高风险用户应加强监管和限制，对非高风险用户则不能“一刀切”地适用限额措施。
刘伟明直言银行应与用户多进行有效沟通。尤其在信息披露方面，除通过相关平台及时发布限额公告外，建议银行通过各类渠道宣传非柜面转账交易限额政策要求，从强化消费者权益保护角度出发，及时对相关客户做好解释说明工作，主动提升手机银行客户的金融素养。
当然，银行也有一定苦衷。某头部城商行内部人士告诉中国新闻周刊，银行调整手机银行用户限额在内部涉及业务部门、科技部门以及账号管理部门、运营部等多方参与，出现客诉后部门之间的协调沟通很难。因为此类行为并没有监管方面的明确规定，相关的标准与内容较为模糊，“可能当地区电诈案件高发，就会加紧银行端对资金安全的防控，因此难免造成一些‘误伤’现象”。
“但这种模糊性也有一定依据，如果银行明示风险防控准线，那么相关电诈犯罪分子也将改变转款策略，长远看这或将进一步威胁到用户的财产安全。”该人士说道。
银行的努力方向在于，如何在守住安全防线的同时，减少“误伤”现象的发生。董希淼对中国新闻周刊表示，要运用金融科技手段，提升反电信网络诈骗监测模型的精准性，防止对正常使用的客户造成“误伤”。尤其是在发生“误伤”或采取限制性措施之后，银行要提供更多的人性化、便利性的措施，线上与线下手段相结合，尽快帮助客户解除冻结或提升限额。
参考资料：
《有银行调整客户手机银行交易限额：单日2000元》，财联社，2025年1月8日
《“断卡行动”持续，你的银行卡被设置限额了吗？》，清华金融评论，2023年3月3日
作者：于盛梅
编辑：余源