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理赔是保险保障作用的直接体现之一。保险理赔情况不仅是保险公司展示赔付能力的好时机,还是消费者了解保险行业的重要窗口。当前,保险公司的理赔年报进入密集披露期,各家保险公司理赔年报基本包含了理赔件数、理赔金额、赔付时效、赔付率等信息,不过,除了这些基本信息,年度理赔金额的榜单更引人关注。
1月7日,北京商报记者梳理发现,从各家人身险公司2024年理赔年报的理赔金额榜来看,百年人寿、平安人寿、瑞众人寿、同方全球人寿等人身险公司均有千万元左右的高额赔付案件。
据记者不完全统计,在各家公布的理赔年报中,当前最高一笔理赔来自瑞众人寿的一位女性客户,共获赔3161万元,事故原因是脑中风。其次,百年人寿一男性客户,因疾病身故,获赔2828万元。平安人寿也有一位客户病故,其家属获赔2451万元。
千万级的高额赔付,怎么来的?根据保险公司披露的信息,上述理赔案例中,瑞众人寿客户涉及的保险产品包括瑞众福临门年金保险(如意版)等,百年人寿客户主要赔付险种为百年瑞。平安人寿在理赔年报中透露,客户主要投保险种为财富天赢和聚财宝。
可以看到,客户能获得大额理赔,多是投保了年金险、终身寿险等偏理财型产品,而非重疾险、定期寿险等偏保障型产品。实际上,这些大额理赔,往往对应的是上千万保费的大额保单,多为高净值人群出于资产规划的需求投保。中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平告诉记者,理财型保险,如年金险、两全险、终身寿险,通常被视为一种投资工具,它们提供一定的收益和保障,但保障成分相对较小。这些保险产品通常被高净值人群购买,用于资产规划,以应对可能的风险。这体现了保险的风险管理功能,尽管这些保险产品的保障程度相对较低,但在某些特定情况下,可以发挥特定的作用。
有保险代理人告诉记者,为了应对市场的不稳定性,高净值人群的资产配置正在向多元化组合发展。通过不同资产的搭配,对冲市场风险,让高净值人群守住财富、传承财富,而在多元化的资产配置组合中,大额保单是常客。林先平进一步分析,高净值人群青睐大额保单的原因主要有两点:一是他们希望通过保险来管理风险,二是他们希望通过购买理财型保险来获得一定的收益。《亚太区高净值人士保险规划报告》曾提到,高净值人士对保险方案的需求在人寿保障之外,还覆盖医疗保健服务、财富传承规划、税务优化、债务风险缓解等多个领域。
不过,业内人士提示,对于普通保险消费者来说,更应该优先选择重疾险、医疗险等保障类产品,应按照先做基础保障后做储蓄理财的顺序来配置保险,不能一味追求保险的理财功能。