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创业板指跌超1%
21世纪资管研究院研究员 唐曜华
2024年金融机构共收到9093张罚单，同比减少32.05%，合计被罚没24.03亿元，同比减少26.95%。
从细分行业来看，银行、保险、券商、基金、信托等各细分领域的罚单数量均同比减少，仅理财公司收到的罚单同比增加。
从2024年金融行业的典型违规行为和监管趋势来看，2024年债市走出牛市行情，债券相关的违规行为日益受到监管关注。其中，2024年金融机构共收到51张债券相关罚单，债券交易违规、机构参与结构化发债等成为处罚重点；利率持续下行下，银行吸存压力加大，存款有关的违规行为也层出不穷。被处罚较多的违规行为包括虚增存贷款、以不正当手段吸收存款、存贷挂钩、存款考核不合规、存款业务不审慎等。
此外值得注意的是，监管部门对金融行业的处罚分布来看，金融机构员工个人收到的罚单大为增加，其在整体中的占比也显著提高。
各金融细分行业罚单均减少，仅理财公司罚单增加
2024年给金融机构开罚单最多的监管机构为国家金融监督管理总局（简称金融监管总局），其次是央行，给金融机构开出812张罚单，证监会开的罚单数量排第三。
从不同类型金融机构来看，2024年银行共收到金融监管六司5831张罚单，同比减少28.36%，罚没金额17.5亿，同比减少36.39%；保险公司2024年共收到2292张罚单，同比减少40.97%，罚没金额也同比减少10.63%；券商（含子公司）2024年共收到342张罚单，同比减少28.75%。基金公司、信托和私募罚单数量分别为28张、37张、254张，分别同比减少48.15%、59.34%、39.09%，理财公司收到9张罚单，同比增加了80%。
21世纪经济报道记者按照罚单数量和被罚金额（所有罚单加总合并）统计了各金融机构2024年的被处罚情况。统计结果显示，在按罚单数量排行前十主要由银行和保险机构组成，包括6家保险公司和4家银行，其中罚单数量最多的是中国人民财产保险，共收到罚单133张。
按照被罚没金额排行前十的金融机构，包括7家银行和3家非银机构。7家银行分别是6家国有大行和1家股份制银行。
6张银行罚单和4张非银机构罚单金额超1000万
记者还统计分析了单笔金额在1000万以上的罚单，共有10张罚单“入围”。一般而言，由于银行体量庞大，收到大额罚单的概率更高，不过，在这10张金额超1000万元的大额罚单中，除了6家银行，也有4家非银机构。中信中证资本被罚没4650万元，与第四大罚单中信证券被罚2516万元涉及同一案件，即协助中核钛白实际控制人王泽龙违反限制性规定转让股票进行定增套利，据处罚文件，中核钛白实际控制人王泽龙通过衍生品交易安排，实质参与非公开发行，并以市价融券卖出，提前锁定与非公开发行股票折扣价之间的价差收益，变相规避了限售期规定，属于违反限制性规定转让股票。其中中信中证资本为王泽龙及其朋友洪浩炜违反限制性规定转让股票行为制定套利方案、搭建交易架构、提供杠杆资金支持等；中信证券知悉客户融券目的是定增套利，依然配合其提供融券服务。
此外，一家期货公司——上海东亚期货被罚没4464万元，位列单笔罚单金额前十，被罚原因为违反银行间债券市场管理规定、未按规定履行客户身份识别义务等。因同样原因被罚的还有湖南溆浦农村商业银行，被罚没1310万元。
2024典型合规方向：对员工个人、债市交易违规、银行存款违规
1.机构员工行为管理趋严
2024年处罚对象为个人的银行罚单有3395张，占比达58.22%。整体来看，2024年金融机构罚单中约一半为个人罚单。与此同时，去年银行业员工行为管理不到位罚单数量达579张，已跃居银行业第三大违规领域，而2023年、2022年则分别为第四大、第五大违规领域。非银机构处罚案由里包含关键词“员工”的罚单也有70张左右。
银行业员工行为管理不到位罚单主要处罚员工与客户发生非正常资金往来、员工参与民间借贷、员工职务侵占、员工违规办理业务、员工行为管理不到位/不当/薄弱、员工未按规定轮岗等。
保险公司被罚较多的员工不当行为有员工不当营销、员工挪用保险费、员工故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔、骗取理赔金等。
券商被罚较多的员工不当行为包括员工买卖股票、出借个人证券账户、从业人员私下接受客户委托买卖股票期权、与客户约定分享投资收益、基金销售违规、向客户提供测评或测试答案等。
2.51张罚单剑指机构债券相关违规
2024年债市走出牛市行情，债券相关的违规行为也日益受到监管关注。2024年银行收到29张债券相关罚单，非银机构收到22张债券相关罚单。
其中银行被处罚的债券相关违规行为包括违反银行间债券市场管理规定、投资债券形成风险、债券投资制度不合规、理财资金投向结构化债券、债券交易授权管理不到位、债券承销业务与债券交易/投资业务间“防火墙”建设不到位等。
非银机构被处罚的债券相关违规行为包括非市场化发行公司债券、债券发行利率与承销费用挂钩、债券项目未勤勉尽责、未能有效防范发行人通过资产管理计划认购其发行的债券、违反银行间债券市场管理规定等，部分机构因未严格落实中央关于防范化解地方债务风险的重大部署被罚。从上述处罚违规行为可以看出，债券交易/投资环节违规、参与结构化发债、债券承销业务未勤勉尽责等领域为监管处罚的重点。
债市在2024年四季度持续走牛后，债券交易中的违规行为也愈发引起监管关注。2024年年底，央行开出多张大额罚单严打债市违规，湖南溆浦农村商业银行因违反银行间债券市场管理规定、未按规定履行客户身份识别义务等被警告以及罚款1310万元。上海东亚期货同样因违反银行间债券市场管理规定、未按规定履行客户身份识别义务被警告并罚没4464.01万元。
3.银行存款业务违规罚单达204张，为2024年前十大重罚领域之一
据不完全统计，2024年银行存款业务违规罚单达204张，为罚单数量排第八的违规领域，被处罚较多的违规行为包括虚增存贷款、以不正当手段吸收存款、存贷挂钩、存款考核不合规、存款业务不审慎等。部分银行因将同业存款纳入一般性存款核算被处罚。
其中虚增存贷款的方式包括利用资金中介虚增存贷款规模、“以月末发放贷款、月初收回方式，虚增存贷款”，发放无实际用途贷款虚增存贷款、开立无真实贸易背景银行承兑汇票虚增存款，以及以贷款、贴现资金等转作存款或保证金等方式虚增存款。
以不正当手段吸收存款的具体违规行为包括以存款送实物礼品方式违规吸收存款、以变相提高利率等不正当手段吸收存款、违规要求借款企业配套存款、违反存款计结息规则吸收存款等。
存款考核不合规包括违规设定时点性存款规模考核指标、对非营销部门下达存款考核指标，将存款考核指标下达至个人等。
4.138张罚单处罚机构代销业务违规
2024年银行代销业务违规罚单数量不少，据不完全统计，有136张罚单处罚代销业务违规。重点处罚代销保险过程中的违规行为，包括代理保险销售未按规定实施双录、违规自制代销保险产品宣传页进行误导宣传、未按规定为其保险代理从业人员进行执业登记、借贷搭售保险，以及代理销售保险夸大保险责任、承诺收益等欺骗投保人、误导投保人等违规行为；少量罚单处罚基金代销违规，包括违规推介基金、代销基金业务不合规。还有少数银行违规代客操作。
从具体被罚银行来看，中国邮政储蓄银行与代销业务违规有关的罚单最多，被处罚的违规行为包括误导投保人、给予投保人保险合同约定以外的利益、借贷搭售保险、允许保险公司等非商业从业人员在商业银行营业场所从事保险销售相关活动等，甚至还查出违规代客操作、违规私自销售非邮储银行辽阳市分行发行或代理发行的产品即“飞单”。其次是建设银行，相关罚单大多与代销保险有关，被处罚的违规行为包括代理保险销售未按规定实施双录、违规允许保险公司人员在营业场所销售保险、未按照规定对所属保险销售从业人员进行执业登记和管理等。
非银机构也有两家券商因代销业务违规被罚，其中银河证券因代销私募基金准入不审慎、托管人履职尽责存在瑕疵等被北京证监局出具警示函。中山证券也被查出“飞单”，据相关公告内容，中山证券佛山分公司原负责人周桂崧存在私自销售非中山证券代销私募证券投资基金，并从中获取不正当利益的情形，而且分公司多名原从业人员参与了上述活动。广东证监局对其采取了监管谈话的行政监管措施。
说明：本文非银机构处罚统计的是国家金融监督管理总局、央行、证监会、外管局、交易所（上交所、深交所、北交所）、交易商协会、原银保监会给金融机构采取的监管措施，统称为罚单。罚单不代表一定进行处罚，也包括采取监管措施。本文的数据支持方为企业预警通。
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